未来十年，受到互联网技术冲击最大的将是传统金融业。随着民营银行的政策开闸，如今遍布各大城市各大商业区的柜台式银行将成为最容易被替代的金融业形态。从前海微众银行到刚刚获准开业的浙江网商银行，基于用户数据的数据型银行架构，服务前景非常广阔。至此，中国首批五家试点银行已全部开业，传统的银行柜台可能在下一个十年不复存在。他们会否成为压倒传统银行业的最后一根稻草？

5月27日这一天，马云离他的的银行梦又近了一步——浙江网商银行获准正式开业。

27日下午，浙江银监局发布公告，批准浙江网商银行股份有限公司开业，核准其注册资本为40亿元人民币。至此中国首批五家试点民营银行：天津金城银行、深圳微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行和浙江网商银行全部获准开业。

网商银行长啥样？

浙江网商银行是由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。持股方面，蚂蚁金服持股30%，复星持股25%，万向三农集团持股18%，宁波市金润资产经营有限公司持股16%。

根据《浙江网商银行股份有限公司章程》，公司以互联网为平台，按照“小存小贷”模式为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。

根据公告，核准网商银行的金融业务范围为包括了：

吸收公众存款；发放贷款；办理国内外结算；办理票据承兑与贴现；发行金融债券；代理发行、代理兑付、承销政府债券；买卖政府债券、金融债券；从事同业拆借；买卖、代理买卖外汇；提供担保；代理收付款项及代理保险业务；经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

同时公告公布了网商银行的高管成员，俞胜法担任行长，井贤栋担任董事长。并核准了井贤栋、辜校旭、韩歆毅、俞胜法、赵卫星、赵颖的董事任职资格、马邦宁董事会秘书的任职资格。从名单上看，高管多来自蚂蚁金服，其中井贤栋为蚂蚁金服CFA，俞胜法和韩歆毅均为蚂蚁金服副总裁，而辜校旭则来自复星集团。

小存小贷玩转纯网络银行

在经营模式上，网商银行将以纯互联网方式运营，不设物理网点，不做现金业务，也不会涉足传统银行的线下业务如支票、汇票等。

网商银行定位于服务“长尾”客户，尤其是广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。开业后将采取“小存小贷”模式，具体指主要提供20万以下的存款产品和500万以下的贷款产品。

事实上，网商银行之所以能够采取“小存小贷”模式，源于阿里电商平台的大数据处理能力和征信体系的建设。

网商银行行长俞胜法表示，网商银行是中国第一家完全跑在“云”上的银行，更重要的是它的核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发。蚂蚁小贷运用大数据技术为淘宝、天猫上的小微企业、个人创业者提供小额贷款。今年年初，蚂蚁金服推出了芝麻信用，其基于阿里巴巴的电商交易数据和蚂蚁金服的互联网金融数据，可对用户进行信用评估，这些信用评估可以帮助互联网金融企业对用户的还款意愿及还款能力做出结论，继而为用户提供快速授信及现金分期服务。

在IT架构上，网商银行采用了现在最时髦的云计算技术，核心系统全部基于阿里自主研发的分布式架构的金融云计算和OceanBase数据库开发，而跑在“云”上会大幅度降低运营成本。

“二马”银行之争

想做纯网络银行的可不止马云一个人，还有马云的本家兄弟马化腾。而早在今年1月，深圳前海微众银行就已试营业，第一笔贷款还是由李克强总理亲自敲下电脑回车键。

微众银行注册资本达30亿元人民币，由腾讯、百业源、立业为主发起人；其中，腾讯认购该行总股本30%的股份，为最大股东。与网商银行类似，微众银行采取的是“个存小贷”模式，既无营业网点，也无营业柜台，更无需财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。

而微众银行的第一款产品“微粒贷”也已上线，“微粒贷”是网络小额信用贷款，额度在20万元以下，大部分用户的贷款额度都在5万元左右，并具有“无抵押、无担保、随借随还、按日计息”的特点。

阿里与腾讯的银行模式大体相近，但两家巨头公司依托的客户资源不同。阿里优势在于庞大的淘宝和天猫的小微企业和消费者群体，腾讯则拥有QQ和微信两大超级社交入口。未来互联网银行领域将再现硝烟。